其间，有不少平台极力向她推销网贷额度。“有平台经常给我打电话，告诉我还有多少额度、推广他们的减息福利，有平台会告诉我借款满1万元有福利，以此激励我去继续借贷。”张保说，她还遭遇过“砍头息”，有次某平台宣称能一次性贷款十几万元，却在放款前以“银行卡卡号写错导致冻结”为由，让自己额外支付数千元费用解冻，结果这笔钱交上去就再也没有回来。

张保并不是没有意识到自己陷入了恶性循环，也想克制自己借网贷的欲望。她不断地卸掉手机上的网贷平台，可到了还款日，还是狼狈地又装上了。她估计自己欠了20多万元，但她不敢记账，也不敢细想来龙去脉。

来自广东的00后程超有不少外债。为了还钱，他想到自己每次打开短视频和社交平台以及乘坐电梯时看到的各种宣称“免手续、低利息”的网贷广告。“临时周转下，有钱就还上应该没什么问题。”抱着这样的想法，程超从多个平台借了网贷。没想到最后钱没按时还上不说，在逾期之日，平台的催债电话竟打到了家里，迫使家人饱受电话轰炸。

电话先是打到了程超的弟弟程飞那里。“他们核实了我弟弟的身份后，就让他来提醒我还款。”程超说，此后程飞每天都会接到四五通催债电话，“一连打了一周，他们一开始让程飞提醒我还钱，后面就开始说一些不好听的话了”。

催债的人告诉程飞，如果程超再不还钱就要“采取措施”。最后，还是父母出手“还债”，才叫停了这场闹剧。

健全风险防控机制

德和衡（广州）律师事务所律师陈鹏曾代理过此类案件，他认为一些年轻人深陷网贷无法自拔的原因与其缺乏金融知识和法律常识有关，对于网贷的风险和陷阱认识不足。一旦陷入其中，很容易因无法按时还款而陷入恶性循环，甚至面临法律纠纷和信用危机。

“有的网贷公司会在一些社交平台上，针对用户的留言和搜索记录进行深度分析，找出潜在的需求者。”陈鹏说，有的网贷公司通过大数据分析，精准定位那些急需用钱但难以通过正规渠道获得贷款的人群。这些客户往往包括因各种原因暂时陷入资金困境的个体，如需要应急资金的大学生等。非法网贷公司大多利用客户的心理弱点，通过社交平台、论坛等渠道，以“快速放款”“无抵押”等诱饵吸引他们上钩。

北京大成（深圳）律师事务所律师陈丽敏指出，导致不少年轻人深陷网贷的另一原因，是一些网贷平台在业务推进过程中的不规范。根据规定，在申请网贷的过程中，放贷机构必须履行风险提示义务，对借贷产品进行详尽的信息披露。但一些网贷平台会利用专业知识不对称，通过设置多样的利率名称，如基础利率、放款利率、罚息利率等来掩盖可能的高利率费用，这种做法侵犯了金融消费者的知情权。

根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行应在相关页面醒目位置充分披露合作机构信息、产品信息、权力责任分配，并揭示合作业务风险，防止用户产生品牌混同的错误判断。

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》也明确了金融消费者知情权的保护，规定银行保险机构必须使用通俗易懂的语言，以消费者易于接受和理解的方式披露产品和服务信息，包括产品性质、利息、收益、费用、费率、主要风险、违约责任等关键信息，特别是贷款类产品应明确标出年化利率。

“有的网贷平台在宣传时往往以低息或无息为噱头，吸引用户，但在实际操作中却通过各种手段变相收取高额利息。”陈鹏说，有的网贷平台还会要求借款人签订除借款合同外的其他合同，如担保合同、服务合同、咨询合同等。这些合同往往与借款合同形成关联，为所谓的借款服务提供担保或咨询，并收取高额的担保费、管理费、服务费、咨询费、手续费、保险费等。这些费用加起来，往往使得实际利率远超宣传中的低息水平。

陈鹏还提到，在一些网贷中常常有“砍头息”的现象存在，即借款人在收到贷款后，立即被贷款公司或网贷的业务员扣除一部分费用，这部分费用往往被用作支付各种名义的费用，如介绍费、服务费等。然而，尽管借款人实际收到的金额少于合同约定的金额，但贷款公司仍按照合同约定的全额计算利息，这种做法损害了借款人的合法权益。

“‘砍头息’是一种典型的违规行为，我国法律明确禁止此类行为。然而，在实际操作中，由于借款人急需资金，往往不会仔细审查合同条款，这就给了不良网贷平台可乘之机。”陈鹏说。

张保等网贷当事人也坦言，他们借贷的时候只觉得一开始很容易得到钱，并没有留意相关的风险提示。对于利息，在减息福利、会员制的掩盖之下，他们“根本算不清楚”，只能是按照平台的要求来进行月供。

“防止以贷养贷，还是要建立个人信息数据的共享。”陈丽敏认为，应在保障国家信息安全和用户隐私的前提下，加强消费者保护，完善个人数据的采集、管理和使用监管规则，明确大型互联网企业所持有的消费者数据的法律属性和财产权利边界，防止数据垄断和超额利润的不当获取。

中南财经政法大学教授乔新生认为，应增加合法借贷资源的供给，并以此为切入点，完善信贷市场准入、运营监管体系，明确行业准入门槛，健全行业风险防控机制，积极为年轻人提供定制化、规范化、安全放心、真实透明、风险可控的金融产品和服务，让真正有需求的年轻人更便利地得到金融支持，有尊严也有能力进行贷款消费。